Главными требованиями к компаниям по страхованию жизни являются такие критерии, как надежность и платежеспособность. Это правильно, потому что мы должны быть абсолютно точно уверены в том, что наши деньги, откладываемые на пенсию длительное время, хранятся и приумножаются в компании, отвечающей всем критериям надежности и платежеспособности.

 

Согласно Ст.30 Закона о страховании, платежеспособность страховщиков обеспечивается:

- наличием уставного фонда, который должен быть не менее 1,5 миллиона евро, наличием гарантийного фонда страховщика, к которому относится перераспределенная прибыль, а также дополнительный резервный капитал страховщика;

- наличием страховых резервов, достаточных для будущих выплат страховых сумм и страховых возмещений;

- превышением фактического запаса платежеспособности над расчетным нормативным запасом платежеспособности.

 

Основным показателем платежеспособности является величина страховых резервов. Средства резервов по страхованию жизни не являются собственностью страховщика и должны быть отделены от другого имущества. Страховщик обязан учитывать средства резервов по страхованию жизни на отдельном балансе и вести их отдельный учет.

 

Средства резервов по страхованию жизни не могут использоваться страховщиком для погашения любых обязательств, кроме соответствующих принятым обязательствам по договорам страхования жизни, не могут быть включены в ликвидационную массу в случае банкротства страховщика или его ликвидации по иной причине и подлежат передаче другому страховщику с согласия страхователя и застрахованного лица либо подлежат передаче застрахованному лицу (ст. 31 Закона о страховании).

 

За счет перераспределенной прибыли создаются также свободные резервы, которые являются дополнительным способом обеспечения платежеспособности страховщика. Согласно ст.30 Закона о страховании, нормативный запас платежеспособности страховщика, который осуществляет страхование жизни, обязан равняться величине, которая определяется умножением общей величины резерва долгосрочных обязательств на 0,05 .

А фактический запас платежеспособности определяется вычитанием из стоимости имущества страховщика (общей суммы активов) суммы нематериальных активов и общей суммы обязательств, в том числе страховых.

 

Это означает, что ликвидное имущество страховщика должно превышать его обязательства более чем на 5%. Значит, что если даже все клиенты одновременно решат расторгнуть договора и забрать деньги назад, у компании останется еще 5%. Показательный пример – у компании Граве Украина такой коэффициент составляет 384 %.

 

 Страховщики, которые приняли на себя обязательства в размерах, которые превышают возможности их выполнения за счет собственных активов, обязаны перестраховать риск выполнения обязательств у перестраховщиков резидентов или нерезидентов. Страховщики, у которых страховая сумма по отдельному объекту страхования превышает 10% от суммы оплаченного уставного фонда и сформированных свободных резервов и страховых резервов, обязаны заключить договор перестрахования.

 

Перестрахование – страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска выполнения части своих обязанностей перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика). Перестраховывают свои риски не только те страховые компании, которые приняли на себя обязательства сверх своих возможностей, но и солидные компании, так как перестраховка повышает надежность, гарантированность страховых выплат.

 

 

Тем не менее, рейтинговые агентства оценивают надежность СК по своим критериям, выделяя обычно три группы рейтинговых показателей – А (абсолютная надежность), В - недостаточная надежность, С – финансовая уязвимость. Страховых компаний с рейтингом С не бывает!

 

Очень важный вопрос, который волнует клиента при заключении договора, - что произойдет с его деньгами в случае ликвидации страховой компании. Согласно ст. 43 Закона о страховании Госкомиссия по регулированию рынка финансовых услуг имеет право назначить принудительную санацию страховщика в случае неисполнения им обязательств перед страхователями в течение трех месяцев. Чтобы этого не произошло, страховые компании проверяют каждый квартал.

 

Если санация не привела к положительному результату, по решению Госкомиссии назначается ликвидация страховой компании – это крайне редкий случай. Согласно ст. 43 Закона о страховании страховщик до ликвидации компании должен исполнить все свои обязательства перед страхователями. Это означает, что сначала выплачиваются все взносы и страховые выплаты клиентам, а потом уже - все остальное.

 

Страховым компаниям запрещено инвестировать средства клиентов в высокорисковые инструменты. Инвестирование средств, полученных от страхователей и включенных в страховые резервы, подлежит государственному регулированию. Средства страховых резервов согласно ст.31 Закона о страховании могут быть представлены только определенными активами:

1. Денежными средствами на текущем счете

2. Банковскими вкладами (депозитами)

3. Валютными вложениями согласно валюте страхования

4. Недвижимым имуществом

5. Акциями, облигациями, ипотечными сертификатами

6. Ценными бумагами, эмитированными государством

7. Правом требования к перестраховщикам

8. Инвестициями в экономику Украины по направлениям, определенным Кабинетом Министров Украины

9. Банковскими металлами

10. Кредитами страхователям – физическим лицам, которые заключили договоры страхования жизни, в пределах выкупной суммы на момент выдачи кредита и под залог выкупной суммы.

11. Наличностью в кассе в объемах лимитов остатков кассы, установленных Национальным Банком Украины.

 

Все. Точка. Страховыми резервами рисковать запрещено. Таким образом, законодательно заложен прочный фундамент надежности для страховых компаний по страхованию жизни, а значит, что вкладывать свободные деньги в накопительное страхование жизни абсолютно безопасно!