Для многих граждан нашей страны термин «страхование жизни» мало о чем говорит, можно только догадываться, что это такое. На самом деле для населения Европы иметь страховку жизни также необходимо и естественно, как иметь мобильный или телевизор дома. В некоторых странах до 90% населения имеют полисы накопительного страхования жизни, у некоторых даже есть два и более полисов. Народ понимает и принимает все преимущества уникальной универсальной услуги под названием «страхование жизни». Что же это такое?

 

Идея накопительного страхования жизни состоит в объединении:

1) накопления

2) страхования

в одном продукте, который можно назвать универсальной финансово-страховой экономической программой.

 

Это не страховка и не банковский вклад, и не личный счет в Негосударственном Пенсионном Фонде - это нечто большее, это три в одном! Думаю, что это слияние - не случайный процесс, а вполне закономерный. В технике легко прослеживается закономерность перехода простых устройств, выполняющих одну функцию, к многофункциональным устройствам.

Например, мобильный телефон – один аппарат можно использовать как телефон, фотоаппарат, видеокамеру, плеер, компьютер, навигатор… Компьютер – целый домашний комбайн: фото, видео, музыка, телевидение, связь и т.д. Такая же закономерность работает и в сфере услуг: от одной простой услуге – к комплексному обслуживанию.

Объединение страховки и накопления очень удачно решает проблему нежелания клиента покупать страховку по причине потери денег. Да, надо признать, что обычная рисковая страховка – это потеря денег, и клиент идет на это, если на первом месте в списке жизненных приоритетов у него стоит пункт «безопасность». Или в случае обязательного страхования.

 

Рисковая страховая компания не возвращает деньги клиенту после окончания договора. Это обстоятельство является главным препятствием к покупке и оформлению страхового полиса. Закончился договор, ничего страшного не случилось, страховая компания денег не возвращает. Мы еще помним потери денег в страховках при развале СССР, поэтому слово «страхование» носит негативный оттенок, это скорее не привлекает, а отпугивает человека в большинстве случаев. Для страхования жизни скорее подходит словосочетание «финансовая защита». У вас есть финансовая защита? Я задавал этот вопрос своим знакомым, почти все переспрашивают: « А что это такое?». У большинства этой защиты просто нет!

 

Итак, финансовая защита на короткий срок – это денежный запас, кратный месячному доходу, умноженному на шесть и больше. Как говорится, на черный день. На эти деньги вы можете прожить без работы шесть и больше месяцев. Если вы зарабатываете даже 10 000 долларов в месяц и все тратите, вы очень рискуете, у вас нет «подушки безопасности». Финансовый кризис, увольнение, остановка предприятия, длительная тяжелая болезнь, перелом ноги, автокатастрофа, смерть близких, и прочие непредвиденные обстоятельства могут создать вам большие финансовые проблемы. Если вы не думаете об этом, вы очень рискуете. Дай Бог, чтобы ничего не произошло, но ни у кого нет 100-процентной гарантии. При наличии свободных денежных средств, вы финансово независимы и защищены на короткий промежуток времени.

 

 

 

Страхование жизни дает вам финансовую защиту на длительный срок. Это может быть 10, 20, 30 лет, срок до определенного периода, например – до выхода на пенсию. Регулярными незаметными для семейного бюджета перечислениями на свой личный счет в страховой компании вы создаете капитал на протяжении всей трудовой деятельности, пока активны и работоспособны. Ваше здоровье и ваша работоспособность - это ваш самый большой капитал! Страховая компания инвестирует ваши средства, получает прибыль, часть оставляет себе, остальное начисляется вам. Это называется инвестиционный доход клиента. Доход каждый год присоединяется к вашей сумме на личном счете и очередному ежегодному взносу, затем в следующем году уже на эту сумму будет начислен доход, т.е. работает сложный процент. А сила сложного процента зависит от трех составляющих: величины взноса, времени договора и процентной ставки.

Таким образом, страховая компания выполняет функцию банка, сохраняя и приумножая ваши сбережения.

 

Сколько откладывать для своего будущего?

 

Есть такие рекомендации: ежемесячный доход умножаем на 12 – получаем годовой доход , теперь считаем 5-10 % от годового дохода, это и будут те деньги, которые можно спрятать от себя на будущее без ущерба для привычной жизни. Рассмотрим пример: жена зарабатывает 2000 гривен, муж - 3000 гривен в месяц, суммарный доход - 5000 гривен, за год сумма составит 60 000 гривен. Значит, можно откладывать для будущей пенсии от 3000 до 6000 гривен в год и это буде незаметно для семейного бюджета. 

 Какими темпами будет происходить накопление? Возьмем для простоты расчета ежегодный взнос – 5000 гривен.  

Есть разные программы с разными условиями, но при сроке договора 10 лет ваш капитал будет не меньше 80 000 гривен, при сроке договора 20 лет – не менее 260 000 гривен, при сроке 25 лет – не меньше 427 000 гривен, при сроке 30 лет – не меньше 674 000 гривен.  Сравните цифры 260 000 и 427 000 и 674 000, между ними одинаковое расстояние в 5 лет и взносы по 5000 гривен ежегодно. Работает сложный процент! Это очень хорошая информация к размышлению. 

Страховая компания выполняет роль Пенсионного фонда – это вторая функция компании. После подписания договора вы открываете свой «личный Пенсионный фонд». Ведь в солидарной или «общекотловой» системе ваши взносы в Пенсионный фонд вам не принадлежат, они выдаются нынешним пенсионерам. Бывает же, что человек проживает на пенсии несколько лет и умирает, а взносы платил всю жизнь. Наследники не получают денег умершего. В страховой компании все деньги принадлежат только вам. У вас есть свой личный накопительный счет, где ваши деньги не просто накапливаются, а работают, принося вам прибыль 24 часа в сутки. Например, вам 40 лет, вы открываете программу на 20 лет, до 60 лет – к выходу на пенсию.

 

После окончания договора у вас будут такие варианты распорядиться своими деньгами:

 

1. Забрать все накопленные деньги.

 

2. Временно оставить в компании, начисляемые ежемесячно проценты с основного капитала будут хорошей добавкой к вашей заработанной пенсии по солидарной системе. При этом капитал будет сохранен.

 

3. Вы можете тратить и проценты с капитала, и сам капитал в течение назначенного вами срока, например , 10-15 лет. Тогда прибавка к пенсии будет существеннее. Перед вами открываются новые возможности для путешествий, помощи своим детям и внукам и проч.

 

4. Оформить пожизненную пенсию от компании и ни о чем не переживать. Именно благодаря такой возможности зарубежные пенсионеры так часто путешествуют.

 

 

Теперь речь пойдет собственно о страховке. Это третья и самая главная функция универсальной страховой экономической программы. Именно эта страховая часть является самой привлекательной для большинства клиентов, потому что ни банк, ни Пенсионный фонд не предоставляет таких возможностей для клиента в плане социальной защиты. Подписав договор на длительный срок, и уплатив одну страховую премию, вы покупаете себе потенциальную возможность поддержать своих близких финансами в виде страховой суммы в случае непредвиденных обстоятельств. И этот зонт страховой защиты раскрыт над вами на весь срок договора с момента его подписания.

Такой услуги не предоставляет ни одна финансовая организация, кроме страховой компании. Например, клиент оформил договор на 20 лет с ежегодной премией в 5000 гривен, страховая сумма будет 100 000 гривен. Если произойдет несчастный случай со смертельным исходом даже на первом году действия договора, близкие получат страховую сумму, это 100 000 гривен, хотя клиент внес на свой счет только 5000 гривен. И такую финансовую защиту предоставляет только компания по страхованию жизни. Банк, в случае смерти клиента, выдаст через 6 месяцев родственникам те деньги, которые были внесены им на счет, с небольшим процентом.

 

 

Рассмотрим на примере, как работает сам механизм или принцип действия услуги «страхование жизни», расчеты примерные, но результаты близкие к истинным. Женщина 30 лет заключила договор на 20 лет и решила откладывать ежегодно 5000 гривен. За 20 лет она положит 100 000 гривен. Инвестиционный доход за 20 лет составит примерно не меньше 160 тысяч, всего после 20 лет капитал будет 260 000 гривен. После окончания договора при дожитии клиента до 50 лет, суммой можно распорядиться как угодно. Одновременно сумма в 100 000 гривен считается страховой суммой на протяжении действия договора. Каждый решает сам, какую страховую премию откладывать самому себе и на какой срок, произведение этих параметров и будет страховая сумма, то есть сумма оценивания своей жизни.

 

 

Но за 20 лет могут быть всякие неприятности.

 

В этом случае договор прекращает действовать. Все деньги, вложенные клиентом, перечисляются с процентами и добавочными выплатами, одному или нескольким выгодоприобретателям, указанным в заявлении при оформлении договора. Не путать с наследниками! Выгодоприобретателями могут быть как родственники, так и посторонние люди, указанные клиентом в заявлении. На протяжении договора, это достаточно большой срок, можно менять выгодоприобретателей, подав соответствующее заявление в компанию. Таким образом, при страховании жизни, в отличие от рискового страхования, деньги возвращаются.

 

 

 

 

Это фото сделано в Лозовой, когда рвались снаряды на Арсенале №61 . Жизнь непредсказуема. Несчастный случай может произойти с каждым человеком. В этом случае срабатывает финансовая защита в виде страховой суммы, в нашем примере это 100 000 гривен. Каким образом? Например, клиент откладывал по 5000 гривен ежегодно, на десятом году произошел несчастный случай со смертельным исходом. Выгодоприобретатель получит все вложенные средства назад с процентами плюс страховую сумму, т.е. 10 х 5000 = 50 000 гривен + проценты + дополнительные выплаты + 100 000 гривен. Понятно, что человека не вернешь, и горе многократнее, если погибает кормилец семьи, на котором все держалось. Но в этом случае клиент позаботился о своей семье, подумав о том, на какие деньги будут жить мои близкие, если со мной что-то случится? К горю утраты близкого человека не добавляется еще горе безденежья и нищеты. Какое-то время можно прожить, перестроится, найти другую, более высокооплачиваемую работу. Например, дети смогут дальше продолжить обучение в вузе, не ломается их судьба.

 

А теперь сравним этот случай с тем, что мы наблюдаем вокруг нас. Большинство народа не имеет такой финансовой защиты, и в случае потери кормильца семьи близкие страдают вдвойне, именно вдвойне, потому что к горю утраты дорогого человека добавляются еще очень большие проблемы, связанные с отсутствием денег. В некоторых программах выплачивается двойная страховая сумма, в нашем примере это 200 000 гривен. Существуют разнообразные программы и к каждому клиенту можно подобрать именно ту, которая соответствует его ситуации и отвечает его жизненным приоритетам.

 

Подводя итог, надо отметить, что клиент получает капитал, который решил накопить себе на старость, в любом случае: сам – при дожитии до установленной даты или окончания договора, либо выгодоприобретатели – при внезапной смерти клиента. Полис накопительного страхования жизни не является имуществом (его нельзя изъять, конфисковать) и только выгодоприобретатель имеет право на получение страховой суммы.

 

 

 Если с клиентом происходит несчастный случай , в результате которого он получает инвалидность от 50 % и выше, компания освобождает его от дальнейших взносов и платит сама, и после окончания действия договора клиент получит то, что хотел накопить, будучи здоровым . Подписав договор накопительного страхования жизни, клиент всегда будет при деньгах! Это и есть мощная финансовая защита от непредвиденных обстоятельств. Компания берет на себя заботу о таком клиенте.

Теперь сравним с той ситуацией, что мы имеем сейчас. На какие деньги живут наши инвалиды, какая помощь оказывается им от государства? Мы знаем и видим это – люди страдают в моральном плане и еще вдобавок в финансовом.

 

Если с клиентом происходит несчастный случай, в результате которого он получает инвалидность 100 % , компания сразу выплачивает страховую сумму (в нашем примере 100 000 гривен), освобождает его от дальнейших взносов и платит сама, договор продолжает действовать, а после окончания договора клиент получит страховую сумму вместе с процентами, то есть те деньги, которые он планировал накопить, будучи здоровым. Существуют программы, где выплаты в случаях инвалидности, сиротства составляют двойную, даже тройную страховую сумму. Главная цель данного описания – показать принцип.

 

Итак, накопительное страхование жизни – это услуга, которая дает не только возможность обеспечить достойный уровень жизни вам и вашим близким, например, после выхода на пенсию или в тяжелое для вас время, но это еще в первую очередь настоящая страховая и социальная защита, которая гарантирует вам надежность, спокойствие и уверенность в будущем.

 

 Уже всем понятно, что в связи с демографическими изменениями в стране, солидарная система не выдерживает такой нагрузки, когда на 1 работающего приходится больше 1 пенсионера, подушечку безопасности все-таки лучше иметь. Человек всегда хочет чувствовать себя в безопасности.